GUIDE深度 · Deep dive
15 年还是 30 年房贷？
15 年月供更高、总利息更低；30 年月供低、现金流更松。没有绝对答案，要看你能否承受高月供、是否会把差额拿去投资，以及多久卖房。
算总成本
用同一贷款额和利率，分别算 15/30 年的月供和总利息；15 年总利息通常少很多。
但 30 年多出的现金流如果用于高息债务或投资，结果可能反过来。
| 期限 | 优势 | 代价 |
|---|---|---|
| 15 年 | 总利息少、还得快 | 月供高、现金流紧 |
| 30 年 | 月供低、灵活 | 总利息多 |
提前还款
30 年贷款可以按 15 年的月供还，效果接近 15 年，但保留低月供的灵活性。
先确认没有提前还款罚金，并指定额外还款冲本金。
常见问题
15 年一定更省吗？
利息通常更少，但月供更高；要比较现金流和投资回报。
30 年提前还完要多久？
按 15 年月供还，大约 15 年；具体用额外还款计算器。